يُعد حساب Roth IRA من أقوى أدوات التوفير للتقاعد في الولايات المتحدة. تساهم بأموال بعد خصم الضرائب، وتنمو استثماراتك معفاة من الضرائب، وتكون السحوبات المؤهلة عند التقاعد معفاة تمامًا. وقد رفع مصلحة الضرائب IRS الحدود لعام 2026 — إليك كل ما تحتاج معرفته قبل فتح حسابك.
حدود المساهمة لعام 2026
يمكنك المساهمة بمبلغ يصل إلى 7,500 دولار إذا كان عمرك أقل من 50 عامًا، أو 8,600 دولار إذا بلغت الخمسين — فقد ارتفع مبلغ اللحاق الإضافي إلى 1,100 دولار بفضل تعديل التضخم بموجب قانون SECURE 2.0. تذكّر ثلاثة أمور: الحد ينطبق على مجموع جميع حسابات IRA التي تملكها، ويشترط أن يكون لديك دخل مكتسب يعادل مساهمتك على الأقل، والموعد النهائي لتمويل حساب 2026 هو 15 أبريل 2027.
حدود الدخل: هل أنت مؤهل؟
تعتمد الأهلية على دخلك الإجمالي المعدل المعدل (MAGI). يمكنك المساهمة بالمبلغ الكامل إذا كان دخلك أقل من 153,000 دولار (أعزب) أو أقل من 242,000 دولار (متزوجان يقدمان إقرارًا مشتركًا). وتُسمح بالمساهمات الجزئية ضمن نطاقات التخفيض: من 153,000 إلى 168,000 دولار للأعزب، ومن 242,000 إلى 252,000 دولار للمتزوجين. أما إذا تجاوز دخلك هذه النطاقات، فتبقى أمامك استراتيجية روث الخلفية (حساب تقليدي غير قابل للخصم مع تحويل) التي لا تخضع لأي حد للدخل.
قواعد السحب المهمة
يمكنك سحب مساهماتك الأصلية في أي وقت دون ضرائب أو غرامات — وهذا ما يجعل الحساب مرنًا. أما الأرباح، فلسحبها معفاة من الضرائب يجب استيفاء قاعدة السنوات الخمس وبلوغ سن 59 عامًا ونصف (مع استثناءات مثل شراء المنزل الأول حتى 10,000 دولار). وعلى عكس الحسابات التقليدية، لا يفرض Roth IRA أي سحوبات دنيا إلزامية طوال حياتك.
ابدأ في 4 خطوات
1. اختر شركة وساطة إلكترونية موثوقة وافتح حساب Roth IRA (يستغرق نحو 15 دقيقة). 2. فعّل المساهمات الشهرية التلقائية — نحو 625 دولارًا شهريًا تصل بك إلى الحد الأقصى. 3. استثمر في صناديق المؤشرات منخفضة التكلفة بدل ترك النقود خامدة. 4. راجع سنويًا ما إذا كان دخلك ما زال يسمح بالمساهمة الكاملة.
البدء المبكر أهم من البدء بمبلغ كبير: فمبلغ 200 دولار شهريًا من سن 25 قد يتضاعف إلى ستة أرقام عند التقاعد. افتح حسابك هذا الأسبوع، وفعّل المساهمات التلقائية، واترك النمو المعفى من الضرائب يقوم بالعمل الشاق.